40岁有车无房贷 如何理财将100万变成1000万

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文/汪 标

问：我今年40岁，经过多年的打拼，积累了一些财富。在北京有了自己的住房，还清了所有的房贷；有了自己的私家车，过上了有车一族的生活。人到了这个年纪，不得不为今后的日子着想。据媒体报道，一个家庭要想过上富足的退休生活，需要1000万元，而我手头的金融资产，现在只有100万元。如果我打算10年后退休，怎么才能让这100万元变成1000万元？

我们知道，在理财之前首先要确定的是理财目标，你的目标很明确，就是要在10年内让100万元增值到1000万元。

这个目标能实现吗？让我们简单计算一下实现这一目标需要的年化收益率是多少，再来寻找相应的产品。根据计算，要想实现10年增值10倍的目标，每年的收益率必须达到25.89%。如此高的投资回报率，恐怕只有股神巴菲特等少数人才能实现，对于普通投资者来说，有点可望而不可及。

事实上，你并不需要把100万元增值10倍，就可以实现富足退休的目标。为什么这么说呢？因为你还可以通过自身的结余，继续积累财富。和10年前相比，你的收入肯定有了很大的增长，没有了房贷的负担，你的支出也会有不小的下降。由于不知道你的具体收入和支出情况，我很难估计你的年度结余情况，但随着未来收入的不断增加，用10年的时间再积累300万元的金融资产应该没什么问题。按照通常的情况，人在工作初期收入并不高，经过一段时间的经验积累，收入会快速上升。30岁以后，开始进入职业的黄金期，因此我认为你的财富积累主要在过去10年里，你买了房，买了车，还清了贷款，还积累了100万元资金，这是很多人难以企及的成就。未来10年，如果你不再贷款买房，积累的资金肯定比前面10年多。加上现有房产的价值(按300万元算)，即使不考虑房产增值的因素，你只需要让100万元增值到400万元，就可以让家庭财富累积到1000万元。按10年增值4倍计算，年化收益率要达到14.9%。这仍然是一个不低的收益率水平，但和25.89%的收益率相比，这一收益率还是有机会实现的。不过，实现这样的收益率我们需要一些运气。如果未来10年里，我们还能再经历一次2006～2007年那样的大牛市，那么只要购买了指数基金，就很有可能实现资金翻两番的目标。

由于中国股市的风险较高，如果你无法承受股市的波动，那么最好的办法是适当调整一下理财目标。比如将原先计划的10年后退休，改为15年，由于多了5年时间，你可以多积累大约200万元财富，在15年的时间里你只需要让100万元增值到200万元就可以了，对应的年化收益率仅为4.7%，只要购买些理财产品就足够了。

比较折中的办法是，将100万元分成两部分，50万元购买低风险的银行理财产品，50万元投资股票型指数基金。如果运气好，能碰上牛市(未来10年碰上一次牛市的概率还是比较高的)，就可以早几年退休；如果运气不好，股市仍然像过去几年那样萎靡不振，无非也就是推迟几年退休。但切忌不要为了实现某一理财目标，而承担自己无法承担的风险，去博取过高的收益。